Variabele rente hoger dan vaste rente

Variabele rente hoger dan vaste rente

Op dit moment is de variabele rente die geldverstrekkers aanbieden vaak hoger dan de rente behorende bij een rentevaste periode. Kiezen voor een rentevaste periode kan dan ook aantrekkelijk zijn. Waar moet je rekening mee houden? 

Verschil

  • Wanneer je aflost op een hypotheek (-deel) met een variabele rente, dan is er nooit sprake van een boete. Je mag onbeperkt aflossen op dit leningdeel. 
  • Bij een rentevaste periode van 1 jaar is er sprake van een rentevaste periode. Er kan sprake zijn van een boete wanneer op het moment van aflossen de marktrente lager is. 

Renteverschil

Het renteverschil tussen de variabele rente en de rente bij een rentevaste periode kan fors zijn. 0,5% op jaarbasis is mogelijk. 

Risico's

Er zit een risico in het kiezen voor een rentevaste periode van 1 jaar. Wanneer op het moment van aflossen de marktrente voor soortgelijke hypotheken lager is, dan is er sprake van een boete.

Rekenvoorbeeld boete

Gegevens

  • Hoofdsom € 250.000,=
  • Boetevrij aflosbaar: 15%
  • Aflossen na 3 maanden
  • Rentedaling: 0,2%
  • Renteverschil tussen variabele rente en 1-jaars vaste rente: 0,5%

Berekening boete (benadering)

  • Basis voor boeteberekening: € 250.000,= * 85% = € 212.500,=
  • Resterende rentevaste periode in jaren: 9/12 = 0,75
  • Renteverschil: 0,2%

Te betalen boete:

€ 212.500,= * 0,75 * 0,2% = € 318,75

Gerealiseerde besparing:

€ 250.000,= * 0,5% * 3/12 =  € 312,50

Conclusies

  • De te betalen boete is gezien de geringe rentevaste periode ook klein
  • De boete is niet zeker, maar is alleen van toepassing bij een gedaalde rente op het moment van aflossen
  • De besparing ten opzichte van de variabele rente is "zeker" (indien variabele rente niet wijzigt
  • Bij een 1-jaars rente heb je 12 maanden zekerheid, de variabele rente kan wijzigen
  • Kiezen voor een 1-jaars rentevaste periode is vaak een verstandige keuze 
  • Bij een langere periode zal het voordeel toenemen en de (mogelijke) boete afnemen
  • Een tijdelijk leningdeel in de nieuwe hypotheek als alternatief voor een overbrugging is vaak erg interessant

Opmerkingen

  • Wanneer het niet nodig of mogelijk is om te overbruggen, is deze keuze vaak aan de orde. 
  • De korte rente (variabel en 1-jaar vast) is al langere tijd erg stabiel, grote schommelingen of dalingen zijn niet verwacht